சிட் ஃபண்டுகள் என்றால் என்ன?

ஒரு சிட் ஃபண்ட் என்பது கூட்டுச் சேமிப்புத் திட்டத்தின் ஒரு வடிவத்தைக் குறிக்கிறது, இதில் ஒரு குழுவினர் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை ஒரு பொதுவான நிதிக்கு சீரான இடைவெளியில் பங்களிக்க ஒப்புக்கொள்கிறார்கள். அந்தக் காலத்திற்கான முழு நிதியையும் பெறுவதற்கு குழுவின் ஒரு உறுப்பினர் குலுக்கல் அல்லது வேறு வழிகளில் தேர்ந்தெடுக்கப்படுகிறார். சிட் ஃபண்ட் ஒப்பந்தத்தின்படி குழுவில் உள்ள  ஒவ்வொரு உறுப்பினரும் ஒவ்வொரு தவணை முடிவிலும்  முழு நிதியைப் பெறுகிறார்கள். சிட் ஃபண்ட் என்பது குறி மற்றும் சிட்டி என்றும் அழைக்கப்படுகிறது.

சிட் ஃபண்ட் எப்படி வேலை செய்கிறது?

ஒரு சிட் ஃபண்ட் திட்டத்தின் கீழ், மொத்த சந்தாதாரர்கள் அல்லது உறுப்பினர்களின் (முதலீட்டாளர்கள்) எண்ணிக்கைக்கு சமமான கால இடைவெளியில் பல தனிநபர்கள் சிட் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை செலுத்துவார்கள். ஏலம் அல்லது அதிர்ஷ்டக் குலுக்கல் மூலம் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட ஒரு நபர், சேகரிக்கப்பட்ட பணத்தைப் பெறுகிறார்.

ஏல ஒதுக்கீட்டு முறையின் மூலம், இந்த குறைந்த தொகையை (குறைந்த ஏலத்துடன்) பெற ஒப்புக்கொண்ட ஒரு நபர் பணத்தைப் பெறுகிறார். இது தலைகீழ் ஏல முறை என அழைக்கப்படுகிறது. ஒரு வெற்றியாளரால் கைவிடப்பட்ட தொகை  ஃபோர்மேனின் கட்டணங்கள் மற்றும் கமிஷனைக் கழித்து பின்னர் மற்ற ஏலதாரர்களிடையே சமமாக விநியோகிக்கப்படுகிறது. ஒவ்வொரு ஏலதாரரும் பெறும் தொகை ஈவுத்தொகை(Dividend) எனப்படும்.

வெற்றிபெறும் ஏலதாரர், தொகையைப் பெற ஒப்புக்கொண்ட பிறகும் தொடர்ந்து முதலீடு செய்வார்.

ஒரு சிட் ஃபண்ட் குறிப்பிடப்பட்ட ஒரு தேதியில் தொடங்குகிறது. உறுப்பினர்கள் தங்கள் மாதாந்திர தவணைகளை ஒவ்வொரு மாதமும்  செலுத்துவார்கள். அதன் பிறகு, ஒரு திறந்த ஏலம் நடைபெறுகிறது, இதில் சிட்டில் உள்ள பணம் பெற்றிராத  உறுப்பினர்கள் ஏலம் எடுக்க அனுமதிக்கப்படுவர். மிகக் குறைந்த தொகையைப் பெறத் தயாராக இருப்பவர் வெற்றியாளர் ஆவார் . அவர்/அவள் அந்த மாதத்தில் சிட் ஃபண்டைப் பெறுகிறார்.

பல்வேறு வகையான சிட் ஃபண்டுகள் என்ன?

சிட் ஃபண்டுகள் ஐந்து வகைகளாக இருக்கலாம். சிட் ஃபண்டுகளில் முதலீட்டு செய்வதற்கு முன் அவை ஒவ்வொன்றையும் பற்றி நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டும்.

1. சிறப்பு நோக்கத்திற்கான சிட் ஃபண்டுகள்

இந்த சிட் ஃபண்டுகள் ஒரு குறிப்பிட்ட நோக்கத்திற்காக வேலை செய்கின்றன. உதாரணமாக, கிறிஸ்துமஸ் கேக்குகளுக்கான சேமிப்புத் திட்டத்தைத் தொடங்க பல ஆண்கள் ஒரு குழுவை உருவாக்கி நிதியை சேமிப்பர். அத்தகைய நிதியின் இறுதி தேதி பொதுவாக கிறிஸ்துமஸுக்கு ஒரு வாரத்திற்கு முன்பாக இருக்கும்.

சேமிக்கப்பட்ட தொகையை மொத்தமாக கேக் தயாரிக்க குழு பயன்படுத்தும். அதன் பிறகு, கிறிஸ்துமஸ் விழாவில் உறுப்பினர்களுக்கு கேக் விநியோகிக்கப்படும். எனவே, சிறப்பு நோக்கத்திற்கான சிட் ஃபண்டுகளால் முயற்சிகள் மற்றும் செலவுகள் குறைக்கின்றன.

2. ஒழுங்கமைக்கப்பட்ட சிட் ஃபண்டுகள்

ஒழுங்கமைக்கப்பட்ட சிட் ஃபண்டுகள் வட இந்தியாவில் மிகவும் முக்கியத்துவம் வாய்ந்தவை. இதில் உறுப்பினர்கள் வாரந்தோறும் அல்லது மாதந்தோறும் சந்திக்க வேண்டியிருக்கும்.

சந்தாதாரர்களின் பெயர்களைக் கொண்ட சிறிய துண்டுச் சீட்டுகள் ஒரு பெட்டியில் சேகரிக்கப்படுகின்றன. குழுவின் பொறுப்பாளர், உறுப்பினர்களுக்கு முன்னால் உள்ள பெட்டியிலிருந்து ஒரு காகிதச் சீட்டைத் தேர்ந்தெடுக்கிறார். இவ்வாறு பெயர் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட ஒரு நபர் முழு நிதியையும் பெறுகிறார். பின்னர், அந்தப் பெயர் பெட்டியிலிருந்து நீக்கப்படும். வெற்றியாளரின் பெயர் அடுத்த சந்திப்பில் மீண்டும் எடுக்கப்படாது. இருப்பினும், அவர்/அவள் அங்கு இருப்பார் ─ அவர்/அவள் செலுத்த வேண்டிய தவணை பணத்தை செலுத்துவார் .

3. ஆன்லைன் சிட் ஃபண்டுகள்

இந்த டிஜிட்டல் சகாப்தத்தில், சிட் ஃபண்டுகள் மேம்படுத்தப்பட்டு ஆன்லைனிலும் கிடைக்கின்றன. இந்த வகையான சிட் ஃபண்டுகள் ஆன்லைன் ஏலங்களை ஏற்பாடு செய்கின்றன. மேலும், ஏலதாரர்களின் மாதாந்திர பங்களிப்புகள் மற்றும் பரிசுத் தொகை செலுத்துதல் ஆகியவை ஆன்லைன் முறையில் செய்யப்படுகிறது. சிட் ஃபண்டுகளை முதலீடு செய்யவும் நிர்வகிக்கவும் ஒவ்வொரு உறுப்பினரும் ஆன்லைன் கணக்கு வைத்திருக்க வேண்டும்.

4. பதிவு செய்யப்பட்ட சிட் ஃபண்டுகள்

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி, சிட் ஃபண்ட் சட்டம், 1982 ன் படி  இந்த வகையான சிட் ஃபண்டுகள்  சிட் பதிவாளர் மூலம்  பதிவு செய்யப்படுகிறது. இதை  இந்தியா முழுவதும் அமல்படுத்துவதன் மூலம் இத்தகைய  சிட் ஃபண்டுகள் ஒழுங்குபடுத்தபடுகின்றன.

5. பதிவு செய்யப்படாத சிட் ஃபண்டுகள்

இந்த வகையான சிட் ஃபண்டுகள் சகாக்கள், குடும்பத்தினர் அல்லது நண்பர்கள் மூலம்  நடத்தபடுகின்றன, அவை சேமிப்புத் திட்டங்களாக செயல்படுகின்றன. பதிவுசெய்யப்பட்ட சிட் ஃபண்டுகளுடன் ஒப்பிடும்போது இவை ஆபத்தானவை.

சிட் ஃபண்டுகளின் அம்சங்கள் என்ன?

சிட் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்வதற்கு முன் நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய முக்கிய அம்சங்கள் இதோ!

• அனைத்து உறுப்பினர்களிடமிருந்தும் தவணைத்தொகை வசூலிக்கப்பட்டு  மொத்த தொகையை வெற்றி பெற்ற உறுப்பினருக்கு  வழங்கப்படுகிறது.
• குறைந்த வருமானம் கொண்ட குடும்பங்களுக்கு நிதி உதவிக்கான வழிமுறையாக அவை செயல்படுகின்றன.
• இந்த நிதிகள் உங்களுக்கு கடன் வழங்குபவர்களை விட குறைந்த வட்டி விகிதத்தை வழங்குகின்றன.
• சிட் ஃபண்டுகளுக்கான காலம் மற்றும் மதிப்பு தொகை முன்கூட்டியே வரையறுக்கப்படுகின்றன.
• இத்தகைய சிட் ஃபண்டுகள் சிறு நிதி நிறுவனங்களாக செயல்படுகின்றன. அவை சேமிப்பு மற்றும் கடன் திட்டங்களின் கலவையாகும்
  

சிட் ஃபண்டுகளின் நன்மைகள் என்ன?

சிட் ஃபண்டுகள் பின்வரும் வழிகளில் உங்களுக்குப் பயனளிக்கும்:

1. பல பயன்பாடுகள்(Multiple Usages):

குழந்தைகளின் கல்வி, பண்டிகைகள், மத சடங்குகள், மருத்துவ செலவுகள், பயணம், ஷாப்பிங் மற்றும் திருமணம் போன்ற பல்வேறு நோக்கங்களுக்காக இந்த நிதியை நீங்கள் பயன்படுத்தலாம்.

2. குறைந்த வட்டி விகிதம்(Low-interest rate):

ஏலதாரர்கள் வட்டி விகிதத்தை பரஸ்பரம் தீர்மானிக்கிறார்கள்; இது ஏலத்திற்கு ஏலம் வேறுபடுகிறது. தவிர, மற்ற கடன் அளிப்பவர்களை ஒப்பிடுகையில், சிட் ஃபண்டுகள் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு குறைந்த வட்டி விகிதத்தை வைத்திருக்கிறது.

3. உயர் ஈவுத்தொகை(High Dividend):

முதலீட்டாளர்கள் பல வைப்புத் திட்டங்களில் சேமிப்பின் மீது ஈட்டப்படும் வட்டியை விட அதிக ஈவுத்தொகையைப் பெறுகின்றனர்.

4. அவசரப் பணம்(Urgent Cash):

நிதி நெருக்கடியின் போது நீங்கள் உடனடி பணத்தை பெற அணுகலாம். உங்கள் முதல் தவணையை செலுத்திய பிறகு  ஏலத்தொகை கடன் வாங்க உங்களுக்கு வாய்ப்பு உள்ளது.

5. கேள்விகள் இல்லை(No Queries):

ஒரு உறுப்பினர் அவர்/அவள் ஏன் பணத்தை கடன் வாங்குகிறார் என்பதை வெளியிட தேவையில்லை.

6. இணை-இலவசம்(Collateral-free):

எந்தவொரு சொத்தையும் அடமானமாக வைக்காமல் நீங்கள் கடன் வாங்கலாம். NBFCகள் மற்றும் உறுதியான பாதுகாப்பு தேவைப்படும் வங்கிகளைப் போலல்லாமல் இது தனிப்பட்ட உத்தரவாதங்களை மட்டுமே சார்ந்திருக்கும்.

7. குறைவான அல்லது காகிதப்பணி இல்லை(Less Or No Paperwork):

பான் கார்டு மற்றும் ஐடி ரிட்டர்ன்கள் போன்ற விவரங்களைக் கேட்காமலேயே மக்களின் நிதித் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்கிறது.

சிட் ஃபண்டில் முதலீடு செய்வதற்கு முன் கவனிக்க வேண்டியவை

சிட் ஃபண்டில் உங்கள் பணத்தை வைப்பதற்கு முன் நீங்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய சில விஷயங்கள் கீழே பட்டியலிடப்பட்டுள்ளன:

• சிட் ஃபண்ட் ஒரு பதிவு செய்யப்பட்ட நிறுவனம் என்பதை உறுதிப்படுத்த வேண்டும். நிறுவனங்களின் ஒருங்கிணைப்புச் சான்றிதழைச் சரிபார்க்க நீங்கள் நிறுவனங்களின் பதிவாளரை அணுகலாம்.
• சிட் ஃபண்ட் நிறுவனம் செயல்படும் மாநிலத்தின் பதிவாளர் வழங்கிய சான்றிதழ்களுடன் பதிவு எண்ணையும் சரிபார்க்க மறக்காதீர்கள்.
• சிட் ஃபண்ட் நடத்தும் நபர்களைப் பற்றிய விவரங்களைத் தெரிந்துகொள்ள மறக்காதீர்கள். நீங்கள் நினைப்பதை விட அவர்களின் நிதி ஆரோக்கியத்தை சரிபார்ப்பது மிகவும் முக்கியமானது.
• ஃபோர்மேன் கமிஷனின் அடிப்படையில் நீங்கள் பல்வேறு சிட் ஃபண்டுகளை ஒப்பிடலாம். குறைந்த கமிஷனுடன் சிட் ஃபண்டைத் தேர்ந்தெடுப்பது புத்திசாலித்தனமான முடிவாக இருக்கும்.
• சிட் ஃபண்டில் முதலீடு செய்வதற்கு முன், சிட் ஃபண்ட் சுழற்சி முழுவதும் தொடர்ந்து பங்களிக்க உங்களிடம் நிதி இருக்கிறதா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.
• அந்தந்த மாநில அரசின் சிட் பதிவாளர் அலுவலகத்தில் சிட் ஃபண்ட் நிறுவனத்திற்கு எதிராக ஏதேனும் நீதிமன்ற வழக்குகள் நிலுவையில் உள்ளதா என்பதைச் சரிபார்க்கவும்.
  

முடிவுரை:

சிட் ஃபண்டில் முதலீடு செய்வது அதன் சந்தா தொகை குறைவாக இருப்பதாலும், முதிர்வு காலம் குறுகியதாக இருப்பதாலும் பலனளிக்கும் விருப்பமாக இருக்கும். மேலும், இது தனிப்பட்ட தேவைகளை பூர்த்தி செய்யக்கூடிய முதலீடாக செயல்படும். வழக்கமான தவணை செலுத்துவதன் மூலம் உங்கள் நிதிகளை திறம்பட நிர்வகிக்கலாம்.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்(FAQ):

1.சிட் நிதிகளுக்கு ṭds பொருந்துமா?

சிட் ஃபண்டுகளில் டிடிஎஸ் பொருந்தாது, ஏனெனில் ஃபோர்மேன் கமிஷன் சிட் சந்தாதாரரின் செலவில் ஒரு பகுதியாக இல்லை.

2.சிட் ஃபண்ட் சட்டப்பூர்வமானதா?

இந்தியாவில், சிட் ஃபண்ட் சட்டம் 1982, சிட் ஃபண்ட் நிறுவனங்களை ஒழுங்குபடுத்துகிறது, எனவே அவை பாதுகாப்பாகவும் சட்டப்பூர்வமாகவும் உள்ளன. பதிவு செய்யப்படாத சிட் ஃபண்டுகள் சட்டப்பூர்வமாக இல்லாததால் ஆபத்தானவை.

3.மாநில அரசு சிட் ஃபண்டுகளை பதிவு செய்கிறதா?

சிட் ஃபண்ட் சட்டம், 1982 இன் படி, சிட் ஃபண்ட் வணிகத்தின் பதிவு அந்தந்த மாநில அரசால் மேற்கொள்ளப்படலாம். சிட் ஃபண்ட் சட்டத்தின் பிரிவு 61 இன் கீழ், சிட் பதிவாளரை அரசாங்கம் நியமிக்கிறது.

4.சிட் ஃபண்டுகள் ஜிஎஸ்டிக்கு தகுதியானதா?

ஆம், சிட் ஃபண்டுகள் ஜிஎஸ்டிக்கு தகுதியானவை. 47வது ஜிஎஸ்டி கவுன்சில் கூட்டத்தில், சிட் ஃபண்ட் கமிஷன் மீதான ஜிஎஸ்டி விகிதத்தை 12 சதவீதத்தில் இருந்து 18 சதவீதமாக உயர்த்த முடிவு செய்யப்பட்டது. இருப்பினும், சிட் ஃபண்ட் சேவைகளுக்குப் பயன்படுத்தப்படும் பொருட்களுக்கு உள்ளீட்டு வரிக் கோரிக்கைகளை மேற்கொள்ள முடியாது.

5.சிட் ஃபண்டுகளின் ஈவுத்தொகை(Dividend) வரிக்கு உட்பட்டதா?

வருமான வரியின் பார்வையில், ஒட்டுமொத்த வருமானம் வரிவிதிப்புக்கு உட்பட்டது. இருப்பினும், ஒவ்வொரு மாதத்திலிருந்தும் ஈவுத்தொகை வருமான  வரிக்கு உட்பட்டது அல்ல. நீங்கள் எந்த நஷ்டத்தையும் வணிக இழப்பாகக் கோரலாம்.